+BigShot מופעל להתנתק?

מהי קרן פנסיה ואילו סוגים קיימים בשוק?

קרן פנסיה חדשה או ותיקה, קרן מקיפה או מאוזנת. כשאנשי המקצוע מדברים על קרן פנסיה, אתם לא תמיד מבינים על מה מדובר. זהו מדריך עבורכם

שתף כתבה

תוכן עניינים

לפי אתר משרד האוצר, המאפיין המרכזי של קרן פנסיה הוא המבנה השיתופי שלה. כל העמיתים בקרן פנסיה משלמים לקופה משותפת אשר מבטיחה את זכויותיהם באמצעות תקנון. החשבון האישי של העובד בקרן הפנסיה נועד בעיקר כדי להגדיר את זכויותיו היחסיות של החוסך בקרן מכלל הנכסים של הקרן ולאו דווקא את סכומי הכסף העומדים לרשותו.

השיתוף בקרן הפנסיה יוצר יחסי תלות בין המשקיעים השונים בקרן ולכן הם גם מכונים על ידי הקרן כ"עמיתים" או "חברים".

בקרן פנסיה הקופה היא שיתופית והביטוח בה הוא הדדי. כלומר: התשלומים של הקופה לעמיתים במקרה של זכאות לקבלת קצבה, משולמים מהחיסכון הצבור של כולם ולא מהחשבון האישי של העמית. בקופה מסוג זה נדרשת התאמה בין סכומי הכסף המשולמים לעמיתים לבין נכסי הקרן. ועל כן, במקרה בו העמיתים מקבלים קצבה העולה על תחזיות הקרן, נוצר צורך להפחית את הזכויות של כלל העמיתים בקרן, ולהיפך: כאשר השימוש הכולל בכספים נמוך מהתחזית, כלל העמיתים נהנים מגידול בחיסכון האישי שלהם.

עקרון ההדדיות בקרן הפנסיה מפחית את עלויות כיסויי הביטוח למוות ולנכות של הקרן (לעומת ביטוח מנהלים – בו הן הסיכון הביטוחי והן "סיכון" אריכות הימים חלים במישרין על חברת הביטוח, ולא על יתר המבוטחים), שכן אין צורך בשמירת רזרבות לתשלום במקרה של תביעות ביטוח גבוהות כתוצאה מאירועים מיוחדים. במידה ותביעות הביטוח יגדלו מסיבה כלשהי (כמו מלחמה או תאונה גדולה), ישולמו התביעות באמצעות הפחתת זכויותיהם של כלל העמיתים. המנגנון אשר משנה את זכויות עמיתי קרן הפנסיה בהתאם לתשלומים ביחס לנכסים נקרא "איזון אקטוארי".

יש לציין כי קיימים מספר סוגים של קרנות פנסיה.

  1. קרנות פנסיה חדשות אשר פתוחות לקהל הרחב:
    1. קרן פנסיה "חדשה מקיפה": "מקיפה" – הכוונה היא כי התכנית כוללת, בהכרח, בנוסף לפנסיית זקנה, גם כיסוי ביטוחי כלשהו למקרה נכות ולמקרה פטירה. קרן מסוג זה רשאית להשקיע עד 30% מנכסיה באג"ח מיועדות של מדינת ישראל,  בריבית    מיטיבה,  כאשר היתרה מושקעת בשוק ההון. דמי הניהול המרביים בקרן פנסיה הם הנמוכים ביותר מבין סוגי המוצרים הפנסיוניים הקיימים.
    2. קרן פנסיה "חדשה כללית" (ניתן לרכוש קצבה בלבד,  או לצרף כיסויים ביטוחיים למקרה נכות ו/או פטירה): קרן מסוג זה משקיעה 100% מנכסיה בשוק ההון ואינה זכאית לאג"ח מיועדות.
  2. קרנות פנסיה ותיקות: קרנות מסוג זה סגורות להצטרפות חוסכים חדשים מינואר 1995. ככלל, יש 2 סוגים של קרנות פנסיה ותיקות:
    1. קרנות פנסיה ותיקות בניהול מיוחד – קרנות שהיו בגירעון אקטוארי, והולאמו בשנת 2003 ומנוהלות מאז, תחת תקנון אחיד,  על ידי גוף ממשלתי בשם "עמיתים".
    2. מספר מצומצם של קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות (שלכל אחת מהן תקנון עצמאי).

בכל קרן פנסיה חדשה מקיפה קיים מגוון של מסלולי ביטוח (שארים ונכות), לבחירת העובד.

מומלץ להתאים את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה למצב המשפחתי, האישי ולצרכיו של כל עובד. התאמה כזו נדרשת בכל מקרה בו חל שינוי במצב המשפחתי האישי ובצרכי העובד. בחירת מסלול ביטוח לא מתאים או לחלופין הימנעות מבחירה עלולים להוביל לפגיעה בחיסכון (במקרה של ביטוח יתר) או לחוסר בכיסוי ביטוחי בעקבות אירוע מזכה.

  

לזמן מוגבל: קבל בחינם הדרכת וידאו מלאה שחושפת את אסטרטגיית המסחר שאחראית על 80% מכל הרווחים שלנו בשוק ההון

תלמד אסטרטגיות ייחודיות, טיפים וידע פרקטי שיעזור לך להפוך לסוחר נוסטרו מצליח בשוק ההון.

בונוס מיוחד: קבל בנוסף גם מדריך שיראה לך איך אפשר להרוויח בשוק ההון ללא הון עצמי ומבלי לסכן את החסכונות – במתנה (שווי של 179 ש"ח).

השאר פרטים בטופס ותועבר להדרכה מיד ובחינם!

מומלצים עבורך
עוד כתבות
[bsa_pro_ad_space id=1]

התחברות ל+BigShot

נראה שיש טעות בפרטים...

התחברת בהצלחה!



שכחת סיסמה?
שכחת את הסיסמה? מלא את כתובת המייל ונשלח לך לינק לאיפוס הסיסמה


חזרה להתחברות

רוצה להכיר את המניות שהולכות לעלות?
לחץ כאן לקבל עוד פרטים

שרותי פרימיום

מחפש את היתרון בשוק ההון?

הירשם עכשיו לשירותי הפרימיום שלנו וקבל את הניתוחים, הטיפים וסקירות השוק לפני כולם!
דילוג לתוכן