+BigShot מופעל להתנתק?

מה האינטרס האמיתי של חברות הביטוח במשכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה נשמע כמו אחד המוצרים הכי משתלמים ומעניינים שיש היום לחברות הביטוח להציע, הבעיה שזה נשמע יותר מידי טוב. איפה הקאץ'?

שתף כתבה

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב telegram

תוכן עניינים

יוקר המחייה בישראל הוא מבין הקשים במדינת המערב. האזרח הישראלי הממוצע עובד יותר שעות בשביל פחות כסף ובמקביל כוח הקנייה של הכסף שלו נמוך משמעותית משאר המדינות המערביות. נוסיף לזה את העובדה שלא מספקים לציבור את הידע וההשכלה הפיננסית הבסיסית שתלמד את האזרחים איך להתנהל כלכלית נכון להשקיע את הכסף כדי שיוכלו לחיות בכבוד ובאיכות חיים טובה בגיל הפרישה. 

לצערי, זאת בדיוק הנקודה, אנשים רבים מגיעים לגיל הפרישה עם פנסיה וביטוח לאומי שהיא פחות מחצי מהשכר הממוצע ולכן הם נאלצים לחיות באיכות חיים בסיסית בלבד ולהסתמך על ילדיהם ועל חסדי המדינה. משכנתא הפוכה נולדה מתוך המקום של הבנת הצורך של אנשים שנמצאים במצב שיש להם דירה בבעלותם ללא משכנתא אך בקושי סוגרים את החודש. כמובן שחברות הביטוח לא החליטו להפוך לארגון צדקה ובכל זאת, חד משמעית מדובר במוצר שחשוב לכל הפחות, להכיר אותו כי יש לו יתרונות חסרי תקדים בתחום המימון שעם קצת הכוונה ותכנון נכון יכולים להוביל לחיים יותר טובים בגיל הפרישה.

נסביר ראשית בצורה פשוטה מהי משכנתא הפוכה בדיוק. אנשים שחצו את גיל ה-60 אשר יש בבעלותם נכס ללא משכנתא, יכולים לקבל מחברות הביטוח אשר מציעות את המוצר שנקרא משכנתא הפוכה, מימון/הלוואה של עד 50 אחוז (תלוי בגיל, יותר מבוגר=יותר אחוזים) מגובה הנכס, לכל מטרה. אפשר לבזבז את הכסף בקזינו בוגאס או לתקצב קצבה חודשית או הכי טוב, להשקיע אותו ולהנות מהתשואה, נגיע לזה בהמשך. השוני העיקרי בכל סיפור המימון הוא שאותם אנשים לא נדרשים להחזיר את ההלוואה עד ליום מותם. כלומר אין החזר חודשי כלשהו, מדובר על הלוואת בלון שצוברת ריבית עד ליום המוות ולאחר מכן, היורשים נדרשים לשלם את הקרן והריבית שנצברו לאותה העת.

האם צריך לדאוג ליורשים? האמת היא שלא ממש, הרי אותם יורשים אומנם מקבלים את החוב אך הם גם מקבלים את הנכס שבסבירות גבוהה ערכו עלה, הרבה יותר מגובה הריבית. לכן היורשים יכולים פשוט למשכן את הנכס בבנק ועם הכסף לסגור את ההלוואה או למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה וכמובן להישאר עוד עם חלק נכבד מסכום המכירה.

ישנה גם אופציה שלישית, זוכרים שאמרנו היתרונות של משכנתא הפוכה באים לידי ביטוי הכי הרבה אם מתכננים נכון ואפילו משקיעים? אז כן אפשר לשרוף את כל הכסף על כמה חופשות בחו"ל ושיפוץ לבית ולעזור קצת לילדים אבל מצד שני והרבה יותר טוב, אפשר להשקיע את הכסף ולהנות מהתשואה. לדוגמא, ניתן לקחת את כל הכסף ולשים אותו בפוליסת חיסכון המייצרת לדוגמא 5% אחוז בשנה ולמשוך רק אותה. למשל, דירה השווה 2 מיליון ש"ח, בעל הנכס קיבל מיליון ש"ח באמצעות משכנתא הפוכה, את כל המיליון מפקיד בפוליסת חיסכון שמייצרת 5% ולכן הוא מקבל כל שנה 50 אלף ש"ח, מעל 4,000 ש"ח בחודש להנות מהם. ביום המוות הפירעון של ההלוואה ליורשים יש את הדירה ועוד פוליסת חיסכון שמחכה בדיוק בשביל החזר ההלוואה.

אופציה אפילו עדיפה, לקחת את המיליון ולרכוש דירה נוספת. נגיד בשביל החשבון הפשוט שהדירה גם היא מייצרת תשואה של 5% בשנה, אז שוב מקבלים שכירות שנתית בגובה 50 אלף אך במקביל שווי הדירה החדשה הנוספת עולה גם כן ואז יש השקעה שגם צמודה למדד מחירי הדיור. נגיד שהלווים שלקחו את המשכנתא ההפוכה נפטרים לאחר 15 שנה וגובה ההלוואה בעת הפירעון עם הריבית הגיע ל1.3 מיליון, בסבירות גבוהה שגובה הדירה הנוספת שנרכשה באמצעות הכסף עבר אפילו את הסכום הזה ובמצב כזה היורשים נהנים אפילו עוד יותר. החיסרון הוא כמובן שמדובר בהשקעה שצורכת התעסקות כמו דיירים ובלאי ועוד.

לסיכום, משכנתא הפוכה יכול להיות מוצר מעולה ויש לה יתרונות עצומים עבור אותם אנשים שרוצים לשפר את איכות החיים שלהם ובעלים של נכס, אבל גם במקרה זה יש לקחת משכנתא הפוכה באחריות ולאחר שהופעל שיקול דעת עם יועץ פיננסי שיעזור לבנות תוכנית וצפי לשימוש הכסף. אגב השם משכנתא הפוכה נולד מהמקום שכאשר לוקחים משכנתא הפוכה, מביאים כסף במטרה לרכוש דירה, עם משכנתא הפוכה, מביאים דירה במטרה לקבל כסף. לגבי האינטרס והקאץ' של של חברות הביטוח המציעות משכנתא הפוכה, הן כמובן מקבלות אחלה תשואה כל הכסף שהם נותנות בצורת הריבית, הן לא נותנות משכנתא הפוכה לשם שמיים, מבחינתן הן נותנות מוצר טוב עם אפס סיכון ואחלה תשואה.

הכותב הינו יועץ פיננסי והתנהלות כלכלית המתמחה בהשקעות וצמיחה כלכלית.

לקבל מידע נוסף לגבי משכנתא הפוכה- לחץ כאן!

מפחד לסחור בשוק ההון לבד ולהפסיד?
יש לך הזדמנות לקבל תיק על סך 10,000$ כוח קניה ולהתחיל לסחור ללא הון עצמי


תשאיר את הפרטים, על מנת לצפות בהדרכה חינמית
שהכנו עבורך על שוק ההון ומלא שאלון התאמה שיבדוק את סיכויי ההצלחה שלך

מומלצים עבורך

התחברות ל+BigShot

נראה שיש טעות בפרטים...

התחברת בהצלחה!



שכחת סיסמה?
שכחת את הסיסמה? מלא את כתובת המייל ונשלח לך לינק לאיפוס הסיסמה


חזרה להתחברות

רוצה להכיר את המניות שהולכות לעלות?
לחץ כאן לקבל עוד פרטים

הצטרפו לניוזלטר שלנו לקבל את כל העדכונים החמים!

רוצה להרוויח משכורת של מהנדס תוכנה מכל מקום בעולם, בלי לעבוד 9 שעות ביום בעבודה מתישה?

מלא פרטים ועבור לשאלון התאמה לשוק ההון

*במידה ותמצא מתאים לאחר שתמלא את שאלון ההתאמה אחד מציידי הכישרונות של גיא ברנד יצור איתך קשר לגבי המשך התהליך

דילוג לתוכן